ipotekaifinansy.ru

1. Банковские кредиты. На основе лицензии кредитно-финансовая организация выдает в ссуду денежные средства. Кредиты различают:

 По срокам погашения:

 - Онкольные ссуды – сроки погашения строго не оговариваются, подлежат возврату после уведомления от кредитора в фиксированный срок.

 - Краткосрочная ссуда 3-6 месяцев. В основном применяется в торговле, межбанковском рынке, фондовом рынке.

 - Среднесрочный кредит от 3 месяцев до года.

 - Долгосрочный > 1 года. Обслуживает движение основных средств.

 По способам погашения:

 - Ссуда погашается единовременным платежом.

 - Ссуда погашается в рассрочку.

 По способам взимания процента ссуды:

 - Процент взимается при выдаче ссуды.

 - При погашении ссуды.

 - Равномерно на протяжении срока ссуды.

 По обеспечению:

 - Доверительная ссуда – подразумевает простой ссудный счет. Он выдается на условии полного доверия к клиенту со стороны банка, при временной финансовой проблеме клиента. Кредит не ограничен лимитом, не требуются сведения по обеспечению либо залог: действует только срочное обязательство. Крайне непродолжителен. Реальность получения этого кредита – полностью зависит от осведомленности банка о клиенте и доверия, которое он заслуживает при успешном ведении хозяйственных дел на протяжении длительного периода.

 - Обеспеченная ссуда, если в роли залога выступает имущество, которое принадлежит заемщику по праву собственности — ценные бумаги, недвижимость.

 - Ссуда под финансовую гарантию третьего лица.

 По категориям потенциального заемщика:

 - Аграрная ссуда — сельхоз предприятия.

 - Коммерческая – сфера услуг и торговли.

 - Ссуда посредникам фондовой биржи, обеспечивающая спекулятивные операции на фондовых рынках.

 - ипотечная ссуда владельцу недвижимости.

 - межбанковская ссуда.

 По целевым назначениям ссуды бывают целевые и общего характера.

 2. Коммерческие кредиты – финансово-хозяйственные взаимоотношения между юридическими особами для реализации услуг либо продукции с отсрочкой платежей. Инструментом кредита служит вексель переводной или простой. Различают:

 - кредиты со сроком фиксированного погашения;

 - кредиты с возвратом только после реализации поставленных товаров в рассрочку;

 - кредитования по открытым счетам, при следующей поставке без погашения предыдущей.

 3. Потребительские кредиты – целевая разновидность кредитов для физических лиц.

 - Денежная форма — банковские ссуды под залог.

 - Товарная — продажа товара при отсрочке платежей.

 4. Государственные кредиты – участие государства, в лице органа исполнительной власти, который выступает кредитором заемщика.

 5. Международные кредиты — совокупные кредитные отношения на уровне международном. Классифицируются:

 - По характеру кредитов — частные и межгосударственные;

 - По форме — банковские, государственные, коммерческие;

 - По назначению во внешней торговле — кредитование импорта и экспорта.

 6. Ростовщические кредиты. Ссуды, выданные без лицензии физическими лицами или предприятиями.

 Надежные, первоклассные клиенты кредитуются при использовании контокоррента. В отличие от других видов кредитования, контокоррент для банка связан со значительными рисками. При данном кредитовании предприятию открывают лишь один счет — контокоррентный; при этом его расчетный счет закрывается. Кредитуется производственная текущая деятельность клиента. С данного счета не производят финансирование капитальных вложений. Контокоррент — активно-пассивный единый счет, на нем сосредоточены все расчетные текущие операции. Сочетая в себе свойство текущего (расчетного) и ссудного счета он может обладать дебетовым либо кредитовым остатком.

 Ипотечные кредиты – предусматривают механизм накопления и долгосрочное (ипотечное) кредитование при невысоком проценте и рассрочкой выплаты на длительный период. Используют его при покрытии крупных затрат.

 Ипотечную ссуду используют при финансировании покупок, постройке перепланировке жилья и непроизводственных строений. Залоговое имущество является обеспечением ссуды.

 Ломбардные кредиты – на 3 месяца, обеспечиваются залогом, заем составляет 75-80% залога. При несвоевременной выплате кредита, заемщики расплачиваются по процентной штрафной ставке, она на 1-2 % больше обычной.

 Онкольные кредиты – краткосрочные кредиты, погашаются при первом требовании, выдаются при обеспечении товарами и ценными бумагами. Процентные ставки по нему меньше, чем по срочному кредиту.

 Кредитные операции классифицируются:

 1) по сроку:

 - до востребования;

 - краткосрочная – 1, 3, 6 и 9 месяцев;

 - среднесрочная – от года до 3 лет;

 - долгосрочная – больше трех лет.

 2) по виду обеспечения:

 - необеспеченный – бланковый и персональный;

 - обеспеченный — залоговый, гарантированный, застрахованный

 3) по основной группе заемщиков:

 - кредиты хозяйству;

 - населению;

 - органам государственной власти.

 4) по назначению и использованию:

 - потребительские;

 - промышленные

 - торговые

 - сельскохозяйственные

 - инвестиционные

 - бюджетные

 5) по размеру, в зависимости от банка: мелкие, средние, крупные.

 6) по методу выдачи: компенсационные и платежные.

 8) по способу погашения:

 - в рассрочку частями, долями;

 - единовременно на фиксированную дату.

 Принципы кредитования.

 1. Срочность возврата – форма возврата кредита. Категория срочности значит, что кредит необходимо возвратить в строго зафиксированный срок.

 2. Возвратность – отличает кредит от экономических прочих категорий ТДО, кредит не будет существовать без возвратности.

 3. Платность – заемщики должны внести определенную плату кредитору за использование его денежных средств. Реально принцип работает через ссудный процент и комиссию.

 4. Дифференцированное кредитование — кредиторы не обязаны однозначно решать вопрос выдачи кредита клиентам. Кредиты предоставляются юридическим, физическим лицам, способным его вернуть. Принцип действует на основе обеспеченности кредита и кредитоспособности.

 5. Обеспечение кредита – наличие оформленных юридически обязательств у заемщика, которые гарантируют возврат кредита во время: договор-гарантия; залоговое обязательство; заклад; договор-поручительство; ипотека т.п.